Un assureur ne paie une toiture neuve que si la réparation approche la moitié du coût. Est-ce une règle ?

Le propriétaire a écrit sur le forum r/Roofing de Reddit le 6 novembre que deux couvreurs lui avaient conseillé de refaire la toiture. Isaias a atteint la côte du golfe du Mexique le 9 octobre, avec des alertes ouragan pour les comtés de Mobile et Baldwin, selon l'agence de gestion des urgences de l'Alabama. Un seuil de 50 % ne figure dans aucun code de construction. The Roofing Brief, qui a examiné en octobre les codes et les règles d'assurance de 49 États et de Washington, D.C., a constaté que seule la Floride lie, à l'échelle de l'État, une réparation partielle au remplacement de toute la toiture, avec un seuil de 25 %, et que depuis 2022 la Floride en exempte les toitures construites selon son code de 2007 ou plus récent. Le seuil de 50 % de la Californie ne fixe que le classement au feu de la couverture.

Selon la même étude, l'Alabama n'a ni règle des 25 % à l'échelle de l'État ni code résidentiel unique pour les maisons existantes, et la réfection suit donc le code local. Ses règles de traitement des sinistres n'imposent pas non plus d'uniformité d'aspect, ce qui laisse à la rédaction de la police la question du remplacement de bardeaux intacts qui ne seraient plus assortis. D'après le modèle International Residential Code, c'est l'état de la toiture et le nombre de couches existantes qui imposent une dépose complète, pas un pourcentage. En Alabama, les couvreurs doivent détenir une licence du Home Builders Licensure Board pour les chantiers résidentiels de plus de 2 500 dollars.

La police est le contrat : demandez à l'expert de montrer la clause sur laquelle repose le chiffre de 50 %. Si les deux parties reconnaissent un dommage couvert mais divergent sur le montant, la clause d'expertise (appraisal), dans la section des conditions de la police, permet à chacune de la réclamer. Chaque partie désigne un expert, les deux choisissent un tiers arbitre, et l'accord de deux des trois fixe le montant du sinistre, explique Mc-Wright Insurance Group. La procédure tranche le montant, pas la couverture, et chaque partie paie son expert, si bien qu'elle vaut rarement la peine pour un petit écart.