Страховщик платит за новую кровлю, только если ремонт стоит около половины её цены. Это правило?
После урагана Исаиас владелец дома на побережье Алабамы рассказал, что оценщик State Farm насчитал 59 повреждённых гонтов на 10-летней кровле и заявил, что полную замену оплачивают, только когда ремонт приближается к половине стоимости новой кровли. Общих для штата норм с таким порогом в Алабаме нет, решают полис и порядок урегулирования.
Владелец написал 6 ноября на форуме r/Roofing на Reddit, что два кровельщика рекомендовали полную замену. Исаиас подошёл к побережью Мексиканского залива 9 октября, когда для округов Мобил и Болдуин действовало предупреждение об урагане, сообщает агентство по чрезвычайным ситуациям Алабамы. Порога в 50% в строительных нормах нет. Издание The Roofing Brief, которое в октябре проверило нормы и страховые правила 49 штатов и округа Колумбия, выяснило, что только Флорида на уровне штата связывает частичный ремонт с полной заменой кровли, причём порог там 25%, а с 2022 года он не распространяется на кровли, выполненные по нормам Флориды 2007 года и более поздним. В Калифорнии есть порог 50%, но он лишь задаёт класс огнестойкости кровельного покрытия.
По тем же данным, в Алабаме нет общего для штата правила 25% и единых жилищных норм для существующих домов, поэтому перекрытие кровли подчиняется местным нормам. В правилах урегулирования убытков штата нет и требования о подборе материала по цвету, так что вопрос о замене целых гонтов, которые не совпадут с новыми, решает формулировка полиса. По модельному Международному жилищному кодексу (IRC) полный демонтаж старого покрытия требуется из-за его состояния и числа существующих слоёв, а не из-за процента повреждений. Кровельщикам в Алабаме для жилых заказов дороже $2500 нужна лицензия Совета по лицензированию строителей жилья (Home Builders Licensure Board).
Полис и есть договор, поэтому попросите оценщика показать формулировку, на которой основан порог в 50%. Если обе стороны согласны, что ущерб страховой, но спорят о сумме, пункт об оценке (appraisal) в разделе условий полиса позволяет любой из сторон её потребовать. Каждая сторона назначает оценщика, оба выбирают арбитра, и решение любых двух из трёх определяет размер ущерба, объясняет Mc-Wright Insurance Group. Эта процедура решает вопрос о сумме, а не о покрытии, и каждая сторона платит своему оценщику, поэтому при небольшой разнице она редко имеет смысл.
Почему это важно: Кровельщикам, которые берут заказы после штормов, стоит прочитать полис клиента и правила штата, прежде чем обещать новую кровлю. Фиксируйте каждый повреждённый гонт и снятые с производства серии и понимайте, когда процедура оценки оправдывает затраты владельца.
Источники
- You and the Adjuster Don't Agree on the Number. The Policy Already Has a Procedure for That.Mc-Wright Insurance Group, 27 авг.
- Major Hurricane Isaias Making Landfall This EveningAlabama Emergency Management Agency, 9 окт.
- The 25% Rule for Roofing: What It Means in Every State (2026)The Roofing Brief, 19 окт.
- Anyone deal with 50% repair/replacement threshold for State Farm?Reddit r/Roofing, 6 нояб.